（原載於：http://cychansam.blogspot.hk/2013/02/a-true-miracle-in-bangladesh.html）
孟加拉是一個頗為貧窮的國家。孟加拉國境比香港大百倍有多，人口是香港的20倍(約1.5億) 但2011的國民生產總值只有區區1120億美金，居然比香港(2486億美金)的一半還少！根據世銀2010年的統計，31.5%的孟加拉人活在貧窮線下。(印度29%，中國2.8%)然而，單憑這樣去評價一個國家，當然有欠公允。實際上，孟加拉在滅貧方面絕對有實績可尋，因為這個國家在1992年的時候還有一半以上的人口活在貧窮線下。而當然，Grameen Bank在此其中絕對功不可沒。
Nobel Laureate: Professor Muhammad Yunus
由一美元說起…
Grameen Bank的起源為Grameen Project，由當時孟加拉一位經濟學教授 Prof Muhammad Yunus在1976年創立。當時Yunus親眼目睹孟加拉這個新生國家的種種貧窮，遂認定自己畢生所學的經濟理論徒具虛名，毫不能夠起滅貧之效。於是Yunus親自走訪農村，遂發現窮人的苦況根本無人關心，只有放貸人主動接觸他們。然而，他們的目的是透過放高利貸讓窮人永遠走不出還款的輪迴，逼他們成為高利貸的奴隸。而當時，讓窮人屢還不清的款項，往往不過1美元。
看到如斯荒唐的情況，Yunus決定向銀行借錢讓窮人讓他們拾起尊嚴，做自己的小生意。可惜，不如經濟學所料，銀行不可能借錢予付不出抵押的窮人。Yunus頓感不能置信：那些窮人當下是面對著如斯不堪的生活，多麼渴望得到拯救。於是，Yunus決定自己借錢予農村的窮人，給予他們機會改變生命。結果，大家都知道，Grameen Bank在孟加拉取得巨大成功，更於2006年與Yunus共同得到諾貝爾和平獎。
97%還款率的秘密？
讓所有專家跌破眼鏡的是，Grameen Bank的無抵押貸款居然有高達97%以上的還款率，說起來，可是比大部份商業銀行還要出色。既然無抵押，Grameen Bank自然有一套方法令人還錢。說來見笑，Grameen Bank的方法其實毫無理論根據，純粹是從借貸的經驗中學習所得出的結論。
原來要得到Grameen Bank貸款，借貸者需要湊齊五個人「團借」。一個人固然容易想歪，那五個人就容易起互相扶持、互相監察的作用了。而且，Grameen Bank幾乎只借錢給女性，因為他們相信，女性比較顧家，得到貸款後更肯去改善家庭的環境。反之，男人得到錢後，大多會把錢揮霍掉甚至「劈腿」。再者，女性得到錢後，每星期要參加由七八十個借錢者組成的「農村會議」，一起還錢。這樣借貸者之間便儼然形成了一個「教會」般的小社區，進一步加強互相扶持之效。
經過三數十年，Grameen Bank在農村立下的良好信譽已經儼然成為借錢者還款的壓力，他們在農村地區做的工作也幾近飽和。國家規定，Grameen Bank的工作範圍只能夠在孟加拉的農村。Grameen Bank的微型信貸不得逾越農村半步。極端諷剌地，經過Grameen Bank三十多年來的努力，孟加拉農村地區的赤貧問題真的得以改善，城市地區的貧窮問題卻是日益嚴重：筆者因工作到訪了孟加拉一條農村，期間亦到過附近的小鎮參觀，卻從來未看見行乞者；反之在達卡這類大城市，伸手問人拿錢的老弱婦孺卻是隨處可見。
Grameen Bank Branch Office - Ishwardii Branch（陳宗堯攝）
未來的挑戰？
不過，就算將Grameen Bank的模式搬字過紙的套用到孟加拉的大城市，也不一定見得會生效。農村的窮村民，一生都在農村度過，甚至連大城市也沒有去過。他們對「生活」的理解，自然是與大城市裡見慣聲色犬馬的城市人大相逕庭。對於村民來說，有人肯借錢讓他們改善生活，得享三餐溫飽，經已是真神恩賜，何來「走數」之有？在大城市裡，叫一個識盡人情冷暖、飽受社會斯凌的乞丐還錢，他就未必會照做了。
另一方面，Grameen Bank也成功地推廣高等教育：現在即使是不識字的農村主婦，也知道唯一讓家庭真正脫貧的方法是讓子女獲得教育。獲得教育的子女，自然亦會投身城市去尋找更多的機會。他們所面對的，是更為開闊、更為冷酷無情、更多不公的大千世界。他們需要的幫助，自然遠比那幾千元已經足以解決一切的貸款為多。
Social Business – 一個被忽視的概念
三十春秋過去，孟加拉農村窮人的生活質素已經得到根本的改善。逐漸地，微型信貸的重心也轉移到「Grameen model」可否被成功複製的問題上。在世界各地，都有仿效微型信貸的團體在當地工作，而成功的程度卻迴異。貧窮是整個世界共同的煩惱，成因卻因著不同的社會結構而有所分別，所需的解決方法也自然不盡相同。但是最起碼，Grameen Bank讓世人學到的重要一課，是證明到改善社會的團體也可以做到財政獨立。與世上絕大多數NGO不同，Grameen Bank完全不用、也毫不接受任何捐款，而是專心致志的專注於自己的社會任務。這也是Muhammad Yunus近年大力提倡的社會企業概念。
Grameen Bank在農村地區滅貧取得豐碩成果，只是邁向全面滅貧的第一仗。社會企業才是未來製造更公平社會的唯一方法。問題是，社會企業的概念與傳統政治經濟學相距甚遠，既不左，也不右，更違反了傳統經濟學對人性的假設。社會企業在香港這種鼓吹金錢至上的社會，固然是無人問津；在不少鼓吹「政府應該」的政客眼中，卻也是寂寂無名。對香港貧富懸殊，對種種不公現況在紙上大抱不平的你們，也許，是時候了解一下Grameen Bank在這個與香港毫不相干的孟加拉如何大放異彩了。
對於社會企業/微型信貸有興趣的人，如若想知道更多，可以拜讀Prof Muhammad Yunus的名作 “Banker to the poor”。
為何今天好像剩下Mirror 一個偶團？
我去到2021年先唔再睇TVB——正向聯想 (Positive Association)
分手咪分手囉，三口六面講清楚好難咩？
【遊戲介紹】做個中世紀領主 《Going Medieval》極多玩法暗藏食人肉滿足饑餓度
薛定諤人生最尷尬的恥笑——薛定諤的貓實驗
寫於與舊單位分手之前——習慣化 (Habituation)
2013年2月18日
